Măsurile de suprimare/ștergere a datelor propuse de COVID-19 ar putea fi mai mult dăunătoare decât utile, arată raportul PERC

Un nou raport publicat de Consiliul pentru Cercetări Economice și Politice (PERC) a constatat că măsurile de suprimare / ștergere a datelor propuse pentru a aborda consecințele economice ale COVID-19 vor reduce dramatic accesul la credit în cazul în care acestea vor fi puse în aplicare. Raportul, intitulat „Impactul suprimării la nivel de sistem a datelor derogatorii în raportarea creditelor”, a simulat impactul suprimării pe scară largă și al ștergerii informațiilor de credit negative. 

În ultimele 18 luni, factorii de decizie politică din SUA și la nivel global s-au luptat cu problema complexă a opririlor pieței din cauza măsurilor medicale necesare. Pe plan intern, răspunsul relativ restrâns și direcționat de raportare a creditelor din Legea CARES pare să fi avut în mare parte succes. Cu toate acestea, au fost solicitate de unii membri ai Congresului pentru o interdicție directă la nivelul întregului sistem de raportare a creditelor de informații adverse, care să acopere toți consumatorii în timpul (și pentru o perioadă după) criza COVID-19 - o politică denumită „suprimare și ștergere . ”

În timp ce pandemia se îndreaptă în direcția corectă în SUA, țara nu este în niciun caz ieșită din pădure. Având 22% din populația SUA nevaccinată și rate de vaccinare mult mai scăzute la nivel global, există o oportunitate abundentă pentru criza medicală de a merge lateral. Dacă se întâmplă acest lucru, parlamentarii ar putea fi tentați să adopte măsuri de suprimare / ștergere pentru a proteja consumatorii. Mai mult, aplicații mai înguste ale acestei abordări au fost introduse recent în Congres ca amendamente la Legea de autorizare a apărării naționale (NDAA). Deși bine intenționate, ca și în cazul măsurii mai largi, aplicațiile mai înguste ar fi mai probabil dăunătoare pentru împrumutați decât utile - în acest caz personalul militar activ.

Raportul PERC a constatat că, cu o politică mai largă de suprimare / ștergere în vigoare, scorul mediu al creditelor crește - dar nu suficient pentru a se potrivi cu creșterea concomitentă a scorului limită utilizat de creditori pentru a decide ce împrumutători să respingă și pe care să accepte. De exemplu, după doar șase luni de suprimare / ștergere, scorul limită crește la 699, în timp ce scorul mediu de credit crește la doar 693. Decalajul dintre cele două se lărgește în timp, ceea ce înseamnă că cu cât o politică de suprimare este mai lungă, cu atât mai mulți oameni cărora li se va refuza accesul la un credit mainstream accesibil.

Dovezile din noul studiu arată, de asemenea, că debitorii mai tineri, cei cu venituri mai mici și cei din comunitățile minoritare vor avea cele mai mari efecte negative. Într-un exemplu, în timp ce acceptarea creditelor pentru întreaga populație a scăzut cu 18%, a scăzut cu 46% pentru cei mai tineri împrumutați. Un alt scenariu, inclusiv impactul asupra riscurilor morale cauzate de o politică de suprimare / ștergere, a constatat că accesul la credite pentru tinerii între 18 și 24 de ani a fost redus cu un uimitor 90%. Un astfel de impact pe scară largă asupra unei grupe de vârstă ar avea probabil un efect durabil asupra capacității lor de a genera bogăție și de a construi active - notabil, deoarece Millennials s-au luptat pe acest front față de Gen-Xers și Boomers la aceeași vârstă. După venituri, a scăzut cu 19% pentru grupul cu cel mai mic venit, dar cu 15% pentru cel mai mare - o diferență de 27%. Pentru membrii gospodăriilor din zonele cu majoritate albă, non-hispanice, a scăzut cu 17%, dar în zonele cu majoritate neagră, a scăzut cu 23%, iar în zonele cu majoritate hispanică, a scăzut cu 25%. 

Cercetările de aproape două decenii ale PERC s-au concentrat pe utilizarea responsabilă a datelor pentru a extinde incluziunea financiară. Acest studiu a fost o continuare a unei cărți albe anterioare intitulată „Adăugarea este mai bună decât scăderea: riscurile din suprimarea datelor și beneficiile adăugării unor date mai pozitive în raportarea creditelor”. Acesta a analizat cercetările anterioare privind ștergerea datelor și a prezentat constatări consecvente conform cărora ștergerea datelor este dăunătoare debitorilor. Spre deosebire de suprimare / ștergere, cercetarea PERC a constatat că adăugarea de date de plată nefinanciare la rapoartele de credit de consum crește dramatic accesul la credit pentru invizibilele de credit (în principal, persoanele cu venituri mai mici, americanii mai tineri și vârstnici, comunitățile minoritare și imigranții).

Raportul a recomandat adăugarea în sistemul de raportare a creditelor a datelor de plată pozitive (la timp) ale companiilor de telecomunicații, TV prin cablu și satelit și de bandă largă, mai degrabă decât ștergerea datelor de plată negative (cu întârziere). Includerea datelor predictive prin canalele autorizate de consumator poate contribui, de asemenea, la compensarea degradării datelor tradiționale ale fișierelor de credit rezultate din pandemie.

Președintele și CEO-ul PERC, Dr. Michael Turner, a declarat: „Factorii de decizie din SUA au obținut un echilibru delicat cu prevederile Legii CARES - care au funcționat. Totuși, mergând înainte, studiul nostru arată că trebuie să pășească cu atenție ”. Dr. Turner a subliniat probabilitatea ca persoanele excluse ca urmare a suprimării / ștergerii să apeleze la creditori cu costuri ridicate (case de amanet, împrumutători cu plată, împrumutători de titluri) pentru a-și satisface nevoile reale de credit. „Credem că este momentul ca Congresul să acționeze pentru a promova includerea datelor alternative în rapoartele de credit pentru consumatori”, a adăugat Turner.

Fondatorul și președintele Societății pentru Educație Financiară și Dezvoltare Profesională (SFE și PD), Ted Daniels, a adăugat: „Raportul PERC privind raportarea creditelor conține informații extrem de utile deoarece detaliază modul în care măsurile propuse de suprimare / ștergere a datelor COVID-19 reduc efectiv accesul la credit pentru consumatori, în special populații minoritare. Mai mult, raportul PERC arată necesitatea divulgării corecte și corecte a tuturor datelor de credit - cum ar fi datele de plată pozitive ale telecomunicațiilor, TV prin cablu și satelit și banda largă - în rapoartele de credit. ”